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A inadimplência dos empréstimos para automóveis continua a aumentar, de quem é a culpa?



Não que você não pudesse descobrir por conta própria, mas as inadimplências de empréstimos para automóveis estão atingindo recordes mais uma vez. Os culpados são os suspeitos de sempre. Os salários não conseguiram acompanhar a inflação por algumas gerações, as taxas de inflação atuais estão em níveis recordes e os programas de empréstimos à habitação criados durante a pandemia estão se esgotando agora. Basicamente, as pessoas normais estão falindo, então elas estão começando a ser forçadas a tomar decisões financeiras difíceis, incluindo pagar pagamentos de carros para aquecer suas casas ou alimentar suas famílias.

Já cobrimos preços recordes de veículos, margens de lucro de concessionárias, a crescente popularidade do status subprime e o fato de que os prazos médios de empréstimo estão ficando comicamente longos. Mas tudo está se encaixando como uma colisão traseira na rodovia.

Na terça-feira, a TransUnion informou que o percentual de empréstimos dos EUA com pelo menos 60 dias de pagamentos em atraso atingiu 1,65% no terceiro trimestre de 2022. São cerca de 500.000 pessoas insolventes e essa é a taxa mais alta registrada em mais de uma década.

Embora seu autor entenda que alguns leitores podem ser céticos em relação às informações de uma das muitas agências de relatórios de crédito ao consumidor que existem para normalizar a dívida perpétua, o status da TransUnion também significa que ela agrega regularmente informações sobre mais de um bilhão de indivíduos. dados à sua disposição.

“Os consumidores ainda querem se manter atualizados da melhor maneira possível. É só que esse ambiente inflacionário está dificultando”, disse Satyan Merchant, vice-presidente sênior da TransUnion. CNBC em uma entrevista. “Deixe menos dólares no bolso para pagar o empréstimo do carro, porque eles têm que pagar mais por ovos, leite e outras coisas.”

Em 2017, quando a mídia começou a perceber que os americanos médios estavam sendo expulsos do mercado de veículos novos, o preço médio de transação de um automóvel subiu para US$ 33.200 e os Estados Unidos viram 1,8 milhão de veículos apreendidos. Hoje, o preço médio da transação gira em torno de US$ 48 mil, segundo Kelly Blue Book, com recuperações anuais superiores a 2,2 milhões de veículos.

Essa é uma quantidade sem precedentes de movimento em apenas cinco anos e afeta principalmente os modelos de alto volume comprados por pessoas comuns. Para 2022, os veículos mais comumente recuperados incluíram Ford F-150, Chevy Silverado, Honda Civic, Honda Accord, Toyota Camry, Nissan Altima, Toyota Corolla, Honda CR-V e Dodge Ram.

Embora a TransUnion tenha culpado o fim dos programas de empréstimos habitacionais implementados durante a pandemia, vale a pena notar que esses acordos estavam realmente lá apenas para ajudar os consumidores a ganhar tempo enquanto as restrições do COVID apoiadas pelo governo estavam em vigor e a economia se recuperou. Mas o último elemento nunca realmente aconteceu, o que significa que eles provavelmente simplesmente conseguiram atrasar as crescentes inadimplências que estamos enfrentando agora, algo com o qual a TransUnion parece concordar.

“Houve esse efeito onde a inadimplência que pode ter ocorrido nos últimos anos foi simplesmente rejeitada ou adiada porque aquele consumidor não precisava fazer pagamentos ou seu status era de moradia. Então agora alguns deles estão atingindo ”, disse Merchant.

O credor disse que cerca de 200.000 empréstimos para automóveis que anteriormente aproveitaram o acordo da era da pandemia agora estão listados como inadimplência de 60 dias. Enquanto isso, há outras 100.000 contas vencidas há mais de 60 dias e ainda em programas habitacionais que ainda não terminaram.

Apesar disso, Merchant disse CNBC que a TransUnion ainda considera o mercado de financiamento de veículos saudável, citando que a taxa média de juros de um empréstimo de veículo novo subiu para 5,2% no terceiro trimestre, enquanto a taxa média de um empréstimo de veículo usado atingiu 9,7%. Mas o que é saudável (e lucrativo) do ponto de vista empresarial nem sempre é sustentável ou inteligente. A situação está esticando tanto os prazos dos empréstimos que as pessoas estão pagando muito mais pelos produtos tradicionais do que teriam que pagar de outra forma. Empréstimos com duração de 84 meses não são mais raros e permitem que essas taxas de juros suculentas tenham mais tempo para aumentar o custo de propriedade do veículo a longo prazo.

Embora talvez não seja o ideal, Merchant acredita que ainda haverá dinheiro a ser ganho enquanto as pessoas estiverem ocupadas. É claro que alguns clientes ficarão endividados até o núcleo e serão forçados a termos de empréstimo cada vez mais desfavoráveis. Mas, contanto que eles possam chiar e não passar fome, todas essas instituições financeiras ficarão bem – algo que você provavelmente ficará aliviado ao ouvir se estiver tentando decidir quantas latas de comida atrasadas você precisará comer para pagar o carro do próximo mês.

Embora talvez seja melhor não parafrasear o vice-presidente da TransUnion de uma maneira que realmente explique as ramificações da situação geral e deixar o homem falar por si mesmo.

“Se chegarmos a uma posição em que o emprego começa a ser um desafio nos EUA e o desemprego aumenta, é quando a indústria realmente começa a se preocupar com a capacidade do consumidor de pagar empréstimos para automóveis”, explicou Merchant.

[Image: pathdoc/Shutterstock]

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